|
 Il sistema sanitario pubblico garantisce ed assiste la totalità della popolazione ma non sono rare carenze o lacune sul livello qualitativo di servizi resi. In questi casi il mercato assicurativo ha approntato una protezione alternativa di tipo privato con iniziative e prodotti in grado di rispondere alla crescente domanda di quanti vogliano essenzialmente garantirsi quella libertà di scelta (del luogo di cura, dei sanitari specialisti, del tipo di terapia) che la macchina burocratica del Servizio sanitario nazionale nega.
La polizza malattia, infatti, completa la copertura obbligatoria e indennizza le spese, che non vengono sostenute dallo stato, oltre a permettere all’assicurato la libera scelta della modalità, della tempistica e della struttura dove sostenere le cure. Inoltre vi sostiene nell’affrontare le conseguenze patrimoniali di una malattia. La gamma delle coperture offerte varia enormemente, le garanzie principali offerte sono Rimborso Spese Mediche, Diaria Giornaliera da Ricovero Ospedaliero, Rimborso Grandi Interventi Chirurgici, Invalidità Permanente da Malattia, Rendita per Non Autosufficienza, Gravi Malattie, nello specifico:
Rimborso Spese Mediche
Rappresenta la garanzia che consente l’accesso dell’assicurato al sistema sanitario privato, in quanto la funzione specifica è il rimborso delle spese mediche e di cura in genere sostenute in proprio dell’assicurato in caso di malattia e infortunio. In particolare rimborso:
- onorari per i medici,
- spese per interventi chirurgici e parto,
- indennità giornaliera di ricovero e convalescenza,
- trasporto in ambulanza,
- rette di degenza clinica o ospedale,
- assistenza medica e infermieristica anche post-intervento,
- cure e medicinali durante il ricovero,
- esami diagnostici e visite pre e post-ricovero,
- i trattamenti fisioterapici e rieducativi.
Queste sono alcune spese coperte, ma le imprese che operano nel settore assicurativo hanno proposte e prodotti diversi tendenti a soddisfare, a costi adeguati e in maniera molto spesso personalizzata, il bisogno di sicurezza che in questo campo è particolarmente sentito. Morgan e Morgan s.r.l. grazie ad un sistema completo di servizi di analisi e consulenza assicurativa riesce a guidarvi nel mondo della sanità pubblica e privata, garantendo una protezione e un servizio di assistenza totale.
Morgan & Morgan quale consorziato Brokers Italiani aderisce al servizio Casbi.
Casbi è la Cassa di Assistenza per le Aziende Clienti dei Brokers Italiani, la quale fornisce prestazioni di carattere assistenziale (rimborso spese mediche/infortuni/vita/caso morte).
Diaria Giornaliera da Ricovero Ospedaliero
Rappresenta una forma di garanzia indennitaria attraverso la quale l’assicuratore si impegna a liquidare l’importo convenuto in polizza per ogni giorno di ricovero. Essendo definito quest’ultimo come degenza comportante pernottamento, il conteggio sarà espresso secondo il numero dei giorni di ricovero meno uno.
La diaria da ricovero può prevedere franchigie in giorni e viene erogata per un numero massimo di giorni per sinistro e anno assicurativo. Comunemente, l’indennità viene erogata per un importo maggiorato in tre casi:
- ricovero all’estero,
- intervento chirurgico di particolare gravità,
- in caso di prolungamento del ricovero oltre una determinata soglia.
Tale copertura è di particolare interesse per professionisti, commercianti e imprenditori che vogliono garantirsi un’entrata per compensare il mancato guadagno conseguente ad un eventuale ricovero ospedaliero. Inoltre è prevista la scienza domiciliare, per un periodo successivo ad un ricovero indennizzabile secondo il contratto e nel quale l’assicurato non possa attendere alle sue abituali occupazioni.
La copertura Indennità da ricovero ospedaliero è un prodotto assicurativo indispensabile per affrontare con serenità un ricovero ospedaliero senza l’onere di dover compilare alcun questionario anamnestico.
Rimborso Grandi Interventi Chirurgici
Tra le diverse tipologie di assicurazioni malattia è possibile trovare le cosiddette polizze Grandi Interventi, soluzioni assicurative che permettono di tutelarsi da particolari patologie o interventi chirurgici.
La copertura grandi interventi chirurgici prevede esclusivamente la copertura delle spese sostenute dall’assicurato per ricovero nell’eventualità in cui questo sia dovuto a particolari tipologie di malattie o interventi chirurgici previsti dal contratto.
Vengono assicurate le spese sostenute per:
- gli onorari del chirurgo, dell’aiuto, dell’assistente, dell’anestesista e di ogni altro soggetto partecipante all’intervento;
- i diritti di sala operatoria di materiali di intervento;
- spese mediche varie: esami, analisi, accertamenti, ecc…;
- l’assistenza medica, le cure, i trattamenti fisioterapici e rieducativi, i medicinali e gli esami post-intervento riguardanti il periodo di ricovero;
- le rette di degenza.
Una copertura di questo tipo mira a tutelare l’assicurato da interventi caratterizzanti da una certa gravità e, per tale motivo, suscettibili ad incidere in maniera consistente sul bilancio di una famiglia.
Invalidità Permanente da Malattia (IPM)
La garanzia invalidità permanente opera esclusivamente per le sole malattie che siano insorte o manifestate in caso di contratto, generalmente la percentuale di invalidità permanente tutelata delle assicurazioni italiane è quella per i danni superiori al 26% come calcolato dal Ministro della Salute.
Sono presenti sul mercato italiano forme di garanzia che operano sottolimitando la garanzia, ad esempio solo per invalidità permanente che sia originata da alcune specifiche patologie oppure se l’invalidità sia pari o superiore ad un certo limite o ancora che debbano essere soddisfatte entrambe le condizioni.
È importante inoltre porre attenzione alla franchigia che, è prevista in misura del 24% ma si posso apportare delle modifiche sia in termini di riduzione della franchigia stessa che del premio. Appare quindi un panorama molto vasto e articolato di opzioni e condizioni, diviene quindi auspicabile la consulenza di un broker assicurativo il quale riesce a identificare la copertura più adatta alle tue esigenze.
Rendita per Non Autosufficienza (Long Term Care)
Si tratta di una copertura assicurativa al confine tra le coperture danni e le coperture di natura previdenziale, in quanto deve provvedere a garantire l’indipendenza di una persona, sotto l’aspetto economico, nel periodo di quiescenza.
Tale tipologia di garanzia prevede, infatti, l’erogazione di una rendita periodica a sostegno dell’assicurato che versi in una situazione di “non autosufficienza”, determinata non esclusivamente da malattia e/o infortunio, ma anche eventualmente dal semplice invecchiamento.
Pertanto l’accertamento dello stato di “non autosufficienza” è condizione necessaria per l’erogazione della prestazione di polizza e ciò può avvenire:
- secondo giudizio medico. Criterio in genere adottato qualora la rendita abbia carattere di rimborso delle spese effettivamente sostenute.
- accertando l’incapacità dell’assicurato ad attendere alle normali e quotidiane attività di cura della persona (ADL) ovvero a svolgere attività di vita privata (IADL).
La non autosufficienza può avere carattere permanente, ma anche temporaneo, pertanto, la garanzia può prevedere che si attivi anche in caso di inabilità parziale.
La garanzia Long Term Care presenta un grado elevato di personalizzazione così da potersi adattare alle specifiche esigenze di tutela del rischio persona.
Gravi Malattie (Dread Disease)
Una grave malattia sottopone l’assicurato e la sua famiglia all’impegno economico di sostenere elevati costi per la cura, per la riabilitazione e/o per la convalescenza, ma anche alla possibile perdita di capacità lavorativa.
Con la garanzia Dread Disease, l’obiettivo della copertura assicurativa è di mettere a disposizione dell’assicurato una somma a titolo di indennizzo forfetario a copertura dei costi sostenuti. L’assicurato non avrà quindi la necessità di dimostrare tali costi, ma semplicemente dovrà dimostrare il manifestarsi della malattia “critica”.
La garanzia può essere prevista in forma:
- Stand alone: garanzia autonoma
- Abbinamento ad altre garanzie, ad esempio garanzia vita caso morte.
L’aspetto caratterizzante di tale copertura è la forma di prestazione che consiste all’assicurato di disporre in tempi brevi del capitale assicurato, del quale potrà liberamente disporre per gli usi da questi ritenuti necessari.
Concludendo, appare quindi ampio il panorama delle garanzie attuabili in caso di malattia e/o infortunio, riteniamo quindi utile un supporto tecnico al fine di conoscere il vasto comparto assicurativo del ramo Malattia. Dotarsi di una valida copertura assicurativa permette di affrontare con serenità il futuro, tutelando sia la propria salute, che la propria esistenza in caso di imprevisto.
|
